Boligbot
← Verktøy

Betalingsevne bolig – planlagt termin og rentesjokk

Kjøpe bolig · #2 Betalingsevne · komfort vs stress

Rentesjokk knuser plan — du vet ikke hva husstanden tåler måned for måned

Fokus: Netto-rom → planlagt termin → komfort vs stress-kjøpesum → levetidskostnad · klikkbar rentestige → Hva hvis-livshendelser → objektsjekk + omvendt målpris (foreslå andel) → stress-hint til Hardt budsjettak (ikke bankråd)

Hvor mye kan du låne? Fra husstands netto-rom til planlagt termin og illustrativt komfort- vs stressbudsjett (kjøpesum før omkost/buffer) — slik at rentesjokk ikke knuser planen i blinde.

  • Rom: inntekt − faste − annen gjeld → andel til boligtermin (forenklet annuitet)
  • Kommende boligkost (felles/drift) reserveres før lånekapasitet — alltid synlig
  • Rentestige + Hva hvis-livshendelser (inntektssjokk) før du strekker budsjettet
  • Ikke bankens kredittvurdering, finansieringsbevis eller personlig finansråd
Slik bruker du verktøyet
  1. Fyll netto inntekt, faste utgifter og annen gjeld — eller last et fiktivt eksempel / bruk profil.
  2. Sett egenkapital, rente, nedbetaling og eventuell kommende boligkost (felles/drift).
  3. Les planlagt termin, stressbudsjett og rentestigen — planlegg etter stress, ikke bare komfort.
  4. Valgfritt: lim inn prisantydning (+ fellesgjeld) for objektsjekk under stress.
  5. Bruk stress-kjøpesum som maks-kjøpesum-hint i Hardt budsjettak (omkost/buffer der) — ikke som ferdig totalramme.
Prøv fiktivt eksempel fiktiv:

1. Inntekt og faste kostnader

Start tomt, last et fiktivt eksempel, eller fyll egne tall. Profil/prosjekt kan forhåndsutfylle tomme felt.

Inntekt etter skatt for alle i husstanden. Brukes til «rom» for boligkostnad — ikke brutto. Bank bruker ofte brutto/andre modeller.
Dagens faste uten ny boliglånsbetaling. Ta bort eller skill ut nåværende husleie/boligkost hvis den forsvinner ved flytting — ellers dobbeltteller du boligkost i rommet.
Månedlige avdrag/renter på bil, studielån, forbrukslån, kredittkort-minimum — uten det nye boliglånet.
Penger du legger inn selv (ikke lån). Legges til maks lån for illustrativt boligbudsjett. Utlånsforskriften har typisk maks 85 % belåning (15 % EK) — se hint i resultatet.

2. Lån, buffer og boligkost

Illustrativ nominell årlig rente — ikke banktilbud. Dra glidebryteren eller bruk hurtigvalg. Sjekk Finansportalen for markedsrenter. Tomt felt bruker 5,2 %.
Typisk 25–30 år. Lengre løpetid øker budsjett men øker total rente. Modellen tillater 5–40 år. Tomt felt bruker 25 år.
Hvor mange prosentpoeng over baserente du stress-tester. +3 pp er vanlig pedagogikk i boligplanlegging — ikke automatisk bankregel for deg. 0 pp = ingen stress-påslag.
Av (inntekt − faste − gjeld) brukes denne andelen til planlagt termin. 85 % gir litt buffer i «rommet» til mat/variable utgifter. Tomt felt bruker 85 %.
Rente:
Nedbetaling:
Stress:
Andel:

Kommende boligkost / mnd

Felleskost og øvrig boligdrift reserveres fra planlagt termin før lånekapasitet — de reduserer komfort- og stressbudsjett også uten prisantydning. Fyll dem for realistisk kapasitet.

Kommende fellesutgifter i sameie/borettslag. Trekkes fra planlagt termin før maks lån (komfort/stress), og legges til i objektsjekk når du har prisantydning.
Strøm, forsikring, vedlikehold — grovt anslag for kommende bolig. Reserveres fra planlagt termin før lånekapasitet sammen med felleskost.
3. Objektsjekk (valgfritt)

Sjekk om en konkret prisantydning gir rom under stress. Boligkost (felles/drift) settes over — her bare pris, fellesgjeld og notat. Omkostninger er ikke med — se Omkostningskalkyle og Hardt budsjettak.

Hva boligen er priset til eller det du vurderer å by. Brukes til månedskost-sjekk mot rom og planlagt termin.
Valgfritt ved borettslag. Effektiv boligpris = kjøpesum + fellesgjeld. Belåningsgrad inkl. fellesgjeld = (lånebehov + fellesgjeld) / (pris + fellesgjeld). Renter på fellesgjeld sitter ofte i felleskost.
Privat notat — lim inn FINN-ID selv. Vi poster aldri automatisk til FINN.
4. Omvendt: hva trenger jeg for prisen?

Sett målpris — se grovt anslag for nødvendig planlagt termin og netto-inntekt (inkl. felles/drift hvis fylt). Pedagogikk, ikke bankkrav.

Pris du sjekker baklengs: hvor stor planlagt termin og inntekt trengs under stress?
Resultat (live)

Sett målpris for omvendt sjekk.

Kilder: Finansportalen boliglån (åpnes i ny fane) · Norges Bank styringsrente (åpnes i ny fane) · Finanstilsynet (åpnes i ny fane) · Se også: Hardt budsjettak · Enkelt budtak · Belåningsgrad

Personvern og lagring

Tall lagres i nettleserens localStorage (ukryptert) på denne enheten. Generell «Lagre» lagrer kalkulatortall og notater, og skriver stressbudsjett, komfortbudsjett og planlagt termin til prosjekt — ikke privat budtak. Eksplisitt «Lagre stressbudsjett» kan også lagre til notater uten prosjekt. Skyprosjekter: sensitive beløp forlater da enheten. FINN-ref er ikke med i lagrede motor-tall. «Tøm tall» sletter bare motor-tall, ikke notater.

Oppdateres mens du skriver

Ofte stilte spørsmål

Hva er betalingsevne-kalkulatoren?

Et pedagogisk verktøy som estimerer planlagt boligtermin og illustrativt komfort- vs stressbudsjett (kjøpesum) fra netto inntekt, faste, gjeld, rente og egenkapital. Ikke bankens kredittvurdering eller personlig råd.

Inkluderer stressbudsjettet omkostninger?

Nei. Komfort- og stressbudsjett er modellert kjøpesum (lån + egenkapital) før omkostninger og buffer. Bruk Hardt budsjettak eller Omkostningskalkyle for totalramme.

Hvordan trekkes felleskost og drift?

Kommende felleskost og boligdrift reserveres fra planlagt termin før lånekapasitet regnes. Det senker både komfort- og stressbudsjett også uten prisantydning — mer realistisk enn å ignorere faste boligkostnader.

Hva er dual-cap (15 % EK)?

Når du har egenkapital, viser vi også en grov 15 % belånings-tak (EK ÷ 0,15). Planleggingstaket er min(stressbudsjett, 15 %-tak) — pedagogikk, ikke utlånsforskrift for din sak.

Hvorfor planlegge etter stress, ikke komfort?

Komfortbudsjett bruker baserente; stress legger på stress-påslag (typisk +3 pp). Hvis du bare planlegger etter komfort, kan rentesjokk knuse månedlig rom. Stress-kjøpesum er hint til Hardt budsjettak — ikke ferdig totalramme (mangler omkost/buffer).

Hva er «Hva hvis»-livshendelser?

Midlertidige scenarier (−10/−20 % inntekt, én inntekt bort, høyere faste/gjeld) som viser hvordan planlagt termin og stressbudsjett endres. De endrer ikke feltene før du trykker «Bruk scenario i felter». Pedagogikk, ikke prognose.

Er dette bankgodkjenning?

Nei. Forenklet annuitet uten skattefradrag, termingebyr eller full bank-gjeldsgrad/inntektskrav (det banken bruker i kredittvurdering). Sjekk bank og Finansportalen før bud.

Hva er levetidskostnad i panelet?

Illustrativ sum av terminer og rente over hele nedbetalingstiden for det modellerte stress-lånet — både ved baserente og stressrente. Uten skattefradrag, gebyrer eller innfrielse underveis. Pedagogikk, ikke tilbud.

Kan jeg klikke på rentestigen?

Ja. Hvert trinn setter stress-påslag (pp over baserente) slik at stressbudsjett og levetidskostnad oppdateres live. Basis (+0) nullstiller stress-påslaget.

Åpne veileder

Pedagogisk verktøy — ikke bank-/juridisk rådgivning. FINN: lim inn selv.